フラット35とは、独立行政法人である住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供している「全期間固定金利型」の住宅ローンです。

「ローン審査に自信がないんだけどフラット35だったら大丈夫なのかな？」 「フラット35は契約社員とか派遣社員でも借りられるの？」

フラット35については、民間の金融機関が提供している住宅ローンよりも借りやすいイメージがありますが、実際はどうなのか気になりますよね。

そこで、この記事では、フラット35の特徴、メリット・デメリットから、一番気になる利用の条件までくわしく紹介します。最後には、フラット35を選ぶほうがいいのか、止めたほうがいいのか、ご自身で判定できるように「フラット35に向く人・向かない人」を解説します。

この記事を読むことで、自分に適した住宅ローンを決めることができるようになり、安心して家づくりを進めることができるでしょう。

ぜひ、最後までお読みください。

1.フラット35の特徴と民間金融機関の住宅ローンとの比較

フラット35の特徴のご紹介と民間金融機関の住宅ローンとの違いを比較をします。

1-1.フラット35の特徴

まず最初に、フラット35の特徴をご紹介します。フラット35は全期間固定金利型なので、金利は完済するまで一定で、ローン契約を結んだ時点で返済額が固定します。これ以外にフラット35の特徴はどんなものがあるのでしょうか。表にしてまとめましたのでご覧ください。

民間の金融機関の住宅ローンの場合は、審査基準が厳しく、転職してすぐの場合や自営業の方は借りにくいのですが、フラット35の場合は、上記の表のようにかなり要件が緩やかになっているので、他の住宅ローンの申し込みはできない人であっても申し込むことが可能となっています。

また、提携している金融機関ごとに借入金利の設定を行なっているので、金利の確認をしてから申し込みをする必要もあります。

フラット35は全期間固定金利型ですが、住宅ローンの金利には3つのタイプがありますので、ここで簡単に説明しておきましょう。

金利の3つのタイプごとに一長一短があり、最終的にどのタイプが「一番得をする」といった判断はできません。なぜなら、将来的に金利が上がるのか下がるのか、市場金利の動向は完全に予測できるものではないからです。

基本的に、変動金利型は繰上返済をして早期に完済を目指す方向きです。フラット35は市場の金利の動向に振り回されたくない方に向いていると言えます。

1-2.民間金融機関の住宅ローンとの比較

フラット35と民間金融機関の住宅ローンとの違いを比較してみましょう。民間の住宅ローンは、各金融機関によって特色があり、制度や審査基準も異なっていますが、ここでは一般的な民間の住宅ローンと比較します。

◎フラット35と民間金融機関の住宅ローンの比較

フラット35はさまざまな職業の方が借入しやすいことがわかりますね。気をつけなくてはいけないことは、融資金額がフラット35は原則、物件価格の9割までのため、ある程度の自己資金が必要になることです。ここは見落としがちなので注意しましょう。

2.フラット35のメリット・デメリット

フラット35のメリットとデメリットです。フラット35の主なメリットは、民間の金融機関の住宅ローン審査に比べて比較的緩いので、民間の住宅ローン審査が通らない方でも申し込むことができるところです。デメリットは金利が固定されてしまうことで、今後の世の中の金利の動きによっては、損をしてしまうことがあるというところが大きいでしょう。

3.フラット35の利用の条件

フラット35が利用できる条件をみていきましょう。フラット35の特徴のひとつですが「物件」に審査基準が設けられています。

民間金融機関の住宅ローンの審査の場合、「安定した収入があるかどうか（返済能力があるか）」が中心に審査されますが、フラット35の場合は主に物件の条件が審査され、適合証明書の提出が必須となっています。これは「家の価値」を重視して審査を行うからです。

フラット35の審査に通るためには、最低条件として住宅金融支援機構が定める「技術基準」をクリアしている必要があります。ここで、技術基準について確認をしておきましょう。

◎基準項目と概要（一部抜粋）

出典：【フラット35】　新築住宅の技術基準の概要

フラット35が利用可能な技術基準で建築できることをセールスポイントとして明確に打ち出しているハウスメーカーもありますし、基本的にこれから建築される家は、フラット35が利用できる基準で作られるはずです。

とはいえ、土地の面積や形状の問題などによっては、基準内で建築できない可能性もあるので、フラット35を利用したいと考えているのであれば、施工を依頼するハウスメーカーなどに必ず事前に確認をしておくことをお勧めします。

4.フラット35に向く人・向かない人

フラット35に向く人・向かない人を確認しておきましょう。金利変動型の住宅ローンは市場の金利動向について定期的に調べる必要があり、経済や金融の動きを敏感に察知するのが苦手なタイプの方は、金利がずっと固定のフラット35は向いているでしょう。

また、フラット35の審査は民間の住宅ローン審査よりも時間がかかるので、スケジュールにあまり余裕がない人は避けたほうがいいですね。どうしても利用したい場合は、施工会社などに協力をしてもらいスケジュール調整をしっかりしておくようにしましょう。

【フラット35に向く人】

• 長期間借入をしたい人
• 収入が少ない人
• 非正規で働いている人や自営業の人
• 転職したばかりの人
• 金利の動向を調べるのが面倒な人
• 市場の金利動向に一喜一憂したくない人
• 健康状態に不安がある人
• 高品質住宅を建てる予定の人

【フラット35に向かない人】

• 頭金が少ししか用意できない人（頭金が少ないと金利が高くなるため）
• 少しでも金利が低い住宅ローンを利用して早めに完済したい人（フラット35の場合、最低15年は借入しなくてはならないため）
• 住宅ローンの融資実行までのスケジュールに余裕のない方も避けたほうが無難（適合証明書の発行に最低2週間はかかり審査も時間がかかるため）

5.まとめ

フラット35は民間金融機関の住宅ローンよりも審査が緩めなので、誰でも利用することができるのが最大のメリットです。非正規だから、転職したばかりだから、と家を買うのをあきらめかけていた方も、 フラット35を利用すれば、理想の家を持てるかもしれません。

今は、空前の低金利時代と言われていることもあり、固定金利で将来も安心と考える人も多くいます。しかし、全期間固定金利タイプであることは、メリットに感じる人もいればデメリットに感じる人もいると思いますので、ご自身の感覚や適性と経済状況を考慮したうえで選んでいただければと思います。

ここでご紹介したフラット35の特徴はあくまでも基本情報ですので、利用を考えている方は必ず公式サイトを確認するようにしてください。

住宅ローン：長期固定金利住宅ローン 【フラット35】

賢くローンを組んで、素敵な家を建ててくださいね。