住宅ローンは年収いくらで借りられるかご存じですか？　実は年収300万円以下の方でも住宅ローンを利用し住まいを手に入れることができます。

自営業者の方、フリーランスで働く方でも、住宅ローンが利用できます。本記事では年収がいくらあれば、いくら借入ができるのか『住宅ローン審査と年収の関係』について解説しましょう。

住宅ローンは年収に応じて借入額が決まる

住宅ローンが利用できるのは、お勤めの方だけに限りません。個人事業主の方、フリーランスで働く方、アルバイトやパートで生計を立てている方でも、収入に応じた借入ができ「住宅ローン」が組めるのです。

例えば、フラット35では、開業して1年未満の方でも1期目の確定申告が完了していれば、ローンが申し込めます。また事業歴一年未満の方でも、営業日数を365日に割り戻した年収（所得）を算出して審査を実施してくれるので安心です。

銀行の住宅ローン審査では「安定性」と「継続性」が重視されますが、フラット35で重視されるのは「住宅の性能基準」であり、個人の資産や所得状況ではありません。

もちろん、安定した収入が見込まれれば「フラット35」の審査はより通りやすくなります。ただ、銀行住宅ローンのように、勤続年数や所得、資産状況が「重視される訳では無い」というのは、なんとも心強いことです。

一例として、フラット35の借入判定ツールで「年収200万円」と入力してみましょう。

このように、年収200万円の方でも1,686万円のローンが組める計算です。これを夫婦の所得を合算し、年収500万円合った場合で計算してみました。

いかがでしょうか。夫婦で協力をすれば、世帯年収500万円で「4,918万円」の住まいが手に入るのです。これに頭金をプラスすれば、さらに多くのローンが借入できる計算です。

これなら、アルバイトやパートで生計を立てているカップルや、フリーランスで働く夫婦の方、個人事業で所得の少ない方でも安心して「住宅ローン」が利用できますね。

「所得が少ないので、持ち家は諦めている…」という方は、金利が低い今こそ、住宅ローンの利用を検討しましょう！

関連記事：【最新2019年2月】住宅ローンの金利推移と今後の金利動向を徹底検証！

住宅ローン審査と年収の関係

前項で取り上げた「フラット35」と同様に銀行の住宅ローンで借りられる金額も、年収によって変わってきます。

銀行住宅ローンの場合、一般的には「年収負担率25％、金利1.0％・返済期間35年」で計算をしますが、銀行審査の目安は「年収負担率30〜35％、金利4.0％、返済期間35年」で『借入可能な金額』をシミュレーションしています。

以下、年収別にいくら借りられるのかシミュレーションしてみましょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収300万円以下の場合

年収300万円以下の方は、フラット35を利用しましょう。フラット35では申込者よりも、建物の性能や品質基準を重視しており、年収の少ない方でも住宅ローンが組めています。

本記事の冒頭では、年収200万円の方が「1,686万円」の借入可能とシミュレーションできました。手付金としては、物件価格の1割として「168万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収300万円の場合

年収300万円の方は「1,693万円」の借入ができます。月々の返済額は約「4万8,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「169万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収400万円の場合

年収400万円の方は「2,634万円」の借入ができます。月々の返済額は約「7万5,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「263万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収500万円の場合

年収500万円の方は「3,293万円」の借入ができます。月々の返済額は約「9万3,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「329万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収600万円の場合

年収600万円の方は「3,952万円」の借入ができます。月々の返済額は約「11万2,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「395万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収700万円の場合

年収700万円の方は「4,611万円」の借入ができます。月々の返済額は約「13万1,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「461万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収800万円の場合

年収800円の方は「5,269万円」の借入ができます。月々の返済額は約「14万9,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「526万円」を用意すると良いでしょう。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収900万円の場合

年収900万円の方は「5,928万円」の借入ができます。月々の返済額は約「16万8,000円」です。

銀行が認める住宅ローン借入可能額｜年収1,000万円の場合

年収1,000万円の方は「6,587万円」の借入ができます。月々の返済額は約「18万6,000円」です。手付金は、物件価格の1割として「658万円」を用意すると良いでしょう。

住宅ローンの借入額を「月々の返済予定」からシミュレーションする方法

住宅ローンの借入額は、所得だけで無く、月々「いくら返せるのか」で条件が変わってきます。

本記事の冒頭でも紹介しましたが、月々の支払い予定額から、毎月の返済金額から借入金額の総額（元金）を計算できるシミュレーターが「フラット35のWebサイト」にあります。

年収を入力するだけで、今借入できる「金額」が一目で分かります。計算が苦手な方は、ぜひ活用てみてください。

参考リンク：フラット35（公式サイト）

マンションの場合は別途「管理費・修繕積立金」が必要

マンションを買うのに住宅ローンを利用した方は、月々の返済額にプラスして「管理費・修繕積立金」が必要ですが、徴収される管理費や修繕積立金は、7万円〜20万円以上と幅があります。

住宅ローン審査が不安な方にもオススメ！2019年に最もオススメの住宅ローン

ここからは、年収が低い方、正社員以外の形態でお勤めの方（個人事業主、アルバイト、パート、その他）にオススメの住宅ローンを5つ紹介しましょう。

ARUHIフラット35

ARUHI（アルヒ）のフラット35は、年利0.860％（2019年2月）から利用できる超低金利の住宅ローン（＝フラット35）です。

【ARUHI（アルヒ）の融資可能額】最高8,000万円

ARUHI（アルヒ）には、フラット35のほか、リフォーム一体型のフラット35、自己資金をお持ちの方にさらにお得な金利が適用されるフラット35、中古住宅や大規模リフォーム向けのフラット35をはじめ、審査スピードが速い「ARUHI変動S」と呼ばれるローンがあります。

ここでは、ARUHIフラット35と「ARUHI変動S」の貸し付け条件を紹介したいと思います。

ARUHIフラット35

金利	固定：1.060%～（全期間固定15年～20年の場合）
金利タイプ	全期間定
借入金額	100万円～8,000万円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	別途必要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	元金×1.08％

ARUHI（アルヒ）フラット35の詳細は、以下のページを参照してください。

関連サイト：ARUHI（アルヒ）住宅ローン

続いて、ARUHI（アルヒ）オリジナルの住宅ローン「ARUHI変動S」について見てみましょう。

ARUHI変動S

金利	変動金利：年0.900% ～ 年1.100%（半年型） 当初固定金利型：年1.030% ～ 年1.230%（3年の場合） ARUHI 変動Sワイド：年2.975%
金利タイプ	変動、固定
借入金額	100万円～8,000万円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	別途必要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	融資金額の2.0％（消費税別）、金利固定化手数料5,000円（税別）

なお、ARUHI変動Sは全額繰り上げ返済に50,000 円（消費税別）の手数料が掛かり、一部繰り上げ返済手数料についても手数料：10,000 円（消費税別）が掛かります。

※　30万円から繰上返済可能（1万円単位）

関連サイト：ARUHI（アルヒ）住宅ローン

じぶん銀行住宅ローン

じぶん銀行住宅ローンは、来店不要＆ネット完結できる「忙しい方」におすすめの住宅ローンです。個人事業主、フリーランスで働く方も多く利用しており、金利の低さや保証内容の良さでも評価が高いです。

【じぶん銀行住宅ローンの融資可能額】最高2億円

実際に、じぶん銀行の住宅ローンは、契約書の捺印や記入も一切必要なく、仮審査の申し込みから本審査、契約、融資実施まで、パソコンやスマホだけで手続が行えます。

このほか、同住宅ローンは価格.com（2018年度）住宅ローン人気ランキング第1位に選ばれるなど、ネットユーザーの間でも高い人気を得ています。

以下、じぶん銀行住宅ローンの内容をまとめてみました。

じぶん銀行住宅ローン（固定金利）

金利	固定：0.59％～（固定2年の場合）
金利タイプ	固定
借入金額	500万円～2億円
対応地域	全国
来店	不要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	元金×2.16％

「じぶん銀行住宅ローン」の詳細は、以下公式サイトをご覧ください。

参考リンク：じぶん銀行住宅ローン・固定金利（公式サイト）

楽天銀行の住宅ローン

楽天銀行住宅ローンには、金利選択型ローンをはじめ、フラット35、フラット35借り換え、つなぎローンがあります。

【楽天銀行住宅ローンの融資可能額】最高1億円

ここで、楽天銀行住宅ローンの全ローンについて「貸し付け条件」をまとめてみました。

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）

金利	固定：0.900%～（固定1年の場合）
金利タイプ	変動、固定
借入金額	500万円～1億円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	不要
事務手数料	108,000円

楽天銀行住宅ローン（フラット35）

金利	年1.05％（団信無し）、年1.25％（団信あり）
金利タイプ	変動、固定
借入金額	100万円以上8,000万円以下
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	不要
事務手数料	お借入金額×1.404％（税込）

※　同ローンの繰り上げ返済手数料は無料です。

楽天銀行住宅ローン（フラット35S）

金利	年0.80％（団信無し）、年1.00％（団信あり）
金利タイプ	変動、固定
借入金額	100万円以上8,000万円以下
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	不要
事務手数料	お借入金額×1.404％（税込）

※　同ローンの繰り上げ返済手数料は無料です。

楽天銀行住宅ローン（フラット35S）借り換え

金利	①　借入期間15年〜20年以下：年1.05％（団信無し）、年1.25％（団信あり）　 ②借入期間21年〜35年以下：年1.11％（団信無し）、年1.31％（団信あり）
金利タイプ	変動、固定
借入金額	100万円以上8,000万円以下
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	不要
事務手数料	お借入金額×0.972%（税込）

※　同ローンの繰り上げ返済手数料は無料です。

下のつなぎローンは、土地売買代金、建物建築着工金、中間金に利用できる「つなぎ融資」専用の融資商品です。

楽天銀行住宅ローン（つなぎローン）

金利	①　借入期間15年〜20年以下：年1.05％（団信無し）、年1.25％（団信あり） ②借入期間21年〜35年以下：年1.11％（団信無し）、年1.31％（団信あり）
金利タイプ	変動：年2.63%
借入金額	合計500万円以上（10万円単位）土地代金>は売買契約金額の100%以内、着工金は建築請負契約金額の30％以内、中間金は建築請負契約金額の60％以内
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	不要
事務手数料	108,000円（税込。つなぎローン初回ご融資時および期間延長時）

※　同ローンの繰り上げ返済手数料は無料です。

「楽天銀行」住宅ローンの詳細は、以下公式サイトをご覧ください。

参考リンク：楽天銀行（公式サイト）

イオン銀行の住宅ローン

イオン銀行住宅ローンは、金利の見直しを頻繁に実施しており、2018年の秋には新たに住宅ローン金利の引き下げを実施。2019年2月時点には、年0.47％〜（変動／借り換え）という業界トップクラスの低金利で融資を実施しています。

【イオン銀行住宅ローンの融資可能額】最高1億円

またイオン銀行住宅ローンがうれしいのは、個人事業主やフリーランスで働く方にも利用しやすいローンが充実しており、住宅ローン利用者にはイオングループでのお買い物に優待（5％）が適用されるなど、うれしい特典も付帯しています。

ここでは、フリーランスや個人事業主に人気の「イオン銀行」の全住宅ローンを紹介しておきます。

イオン銀行住宅ローン（借り換え限定）

金利	変動0.47％（変動金利）
金利タイプ	固定
借入金額	2百万円以上1億円以内（10万円単位）
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	①定額型：108,000円（税込） ②定率型：お借入れ金額の2.16％（税込）【最低取扱手数料216,000円（税込）】

※　全額繰上返済手数料は54,000円（税込）です。

イオン銀行住宅ローン（新規借入限定）

金利	変動0.520％（固定3年の場合）
金利タイプ	固定
借入金額	200万円～1億円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	①定額型：108,000円（税込） ②定率型：お借入れ金額の2.16％（税込）【最低取扱手数料216,000円（税込）】

※　全額繰上返済手数料は54,000円（税込）です。

イオン銀行住宅ローン（当初10年固定特別金利プラン）

金利	変動0.47％（10年固定の場合）
金利タイプ	固定
借入金額	200万円～1億円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	1.定額型：108,000円（税込） 2.定率型：お借入れ金額の2.16％（税込）【最低取扱手数料216,000円（税込）】

イオン銀行住宅ローン（当初5年固定特別金利プラン）

金利	年0.55%（固定5年の場合）
金利タイプ	固定
借入金額	200万円～1億円
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	1.定額型：108,000円（税込） 2.定率型：お借入れ金額の2.16％（税込）【最低取扱手数料216,000円（税込）】

イオン銀行住宅ローン（ガン保障付き住宅ローン）

金利	通常の金利に0.10％上乗せ
金利タイプ	固定
借入金額	200万円～1億円（保険金額1億円以内、年間支払額は2,400万円以下）
対応地域	全国
来店	必要
生命保険料	通常の金利に0.10％上乗せ
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	元金×2.16％

イオン銀行住宅ローン（8大保障プラス付き住宅ローン）

金利	通常の金利に0.30％上乗せ
金利タイプ	固定
借入金額	200万円～1億円（保険金額1億円以内、5,000万円超のお申込みの場合には、保険会社所定の診断書が必要）
対応地域	全国
来店	必要
生命保険料	通常の金利に0.30％上乗せ
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	元金×2.16％

イオン銀行住宅ローン（フラット35）返済期間20年以下

金利	1.25％（全期間固定金利）
金利タイプ	全期間固定金利
借入金額	100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	融資額×1.836％（税込） ※最低融資手数料 108,000円（税込）または、54,000円（税込）

イオン銀行住宅ローン（フラット35）返済期間21年以上

金利	1.31％（全期間固定金利）
金利タイプ	全期間固定金利
借入金額	100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
対応地域	全国
来店	必要
団体信用生命保険料	不要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	融資額×1.836％（税込） ※最低融資手数料 108,000円（税込）または、54,000円（税込）

「イオン銀行」住宅ローンの詳細は、以下公式サイトをご覧ください。

参考リンク：イオン銀行（公式サイト）

ちばぎん｜フラット35

千葉銀行（ちばぎん）のフラット35も、関東エリアにお住まいの方には人気があり、職種や年収、審査が気になる方でも「使いやすい」と高い評価が上がっています。

【楽天銀行住宅ローンの融資可能額】最高8,000万円

ここで、千葉銀行（ちばぎん）フラット35の貸し付け条件を見てみましょう。

ちばぎん長期固定金利型住宅ローン【フラット35】手数料定率型

金利	固定：1.260%～（全期間固定15年～20年の場合）
金利タイプ	全期間固定
借入金額	100万円～8,000万円
対応地域	一部地域
来店	必要
団体信用生命保険料	別途必要
保証料	不要
保証会社手数料	0円
事務手数料	元金×2.16％

このほか、千葉銀行（ちばぎん）オリジナルの住宅ローンについて内容を見ておきましょう。

ちばぎん長期固定金利型住宅ローン【フラット35】手数料定率型

金利	固定：1.050%〜　変動：0.725％
金利タイプ	固定／変動
借入金額	1億円以内
対応地域	一部地域
来店	必要
団体信用生命保険料	無料
保証料	必要
保証会社手数料	206,880円（借入額1,000万円、借入期間35年の場合）
事務手数料	54,000円、金利種類変更手数料5,400円

※　繰り上げ返済手数料は、一部繰上返済のみ0円（インターネットバンキングを利用する場合）です。店頭や振り込みでの手続には、5,080～32,400円の手数料が掛かります。

千葉銀行（ちばぎん）住宅ローンの詳細は、以下のページを参照してください。

関連サイト：千葉銀行（ちばぎん）住宅ローン

まとめ｜住宅ローンは年収以外の要素も含めて検討しよう！

本記事でも説明しましたが、住宅ローンを決定するには、年収以外の要素も必要です。また、住宅ローンで借りられる金額と実際に「借りる金額」は分けて考えるようにしましょう。

たくさん借りられるからと言って、お金を借りすぎてしまうのは考えものです。住宅ローンは余裕を持って返済できるよう、年収以外の要素についても慎重に検討するようにしてください。